Al momento de pedir un préstamo o crédito hipotecario las personas suelen tener problemas a la hora de cuantificar el costo real del préstamo. Este dato es uno de los más importantes a la hora de la toma de decisión financiera. Debemos ser conscientes de la importancia del costo del crédito para tomar la mejor decisión financiera.
A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, se debe conocer principalmente 2 tasas de crédito: La TEA y la TCEA. Una forma maximizar los beneficios cuando se obtiene un préstamo financiero, es darle cuidadosa atención al valor de estas tasas ya que deben de tener un coste óptimo, de otro modo, la utilidad de la operación que vayamos hacer con ese dinero prestado se puede ser reducido.
El objetivo de las entidades financieras es ganar beneficio a través del cobro de interés cuando emiten un préstamo. Pero, ¿que es realmente el interés? Es el valor del dinero en el tiempo. Por tal motivo, el valor de ese dinero se representa en una tasa de interés.
TEA y TCEA
La TEA es la tasa de interés efectiva anual. Esto es, el valor que cobra la entidad financiera por prestar dinero durante 1 año o 12 meses. TEA es la tasa que pertenece a una tasa de mayor importancia cuando se habla de interés, la TCEA. La tasa de costo efectivo anual (TCEA) es la tasa que permite conocer el costo total a pagar cuando se pide un préstamo. Esta última tasa incluye ciertos costos adicionales a la operación financiera que deben ser considerados dentro del costo global del préstamo.
La diferencia entre la TCEA y la TEA
Básicamente, la TCEA incluye el total de pagos que se deben realizar cuando se el cliente solicita un préstamo, incluyendo a la TEA como un componente de la TCEA.
La composición de la TCEA generalmente es:
- Tasa efectiva anual (TEA)
- Comisiones y cobros adicionales
- Gastos derivados como seguros.
Las comisiones generalmente son cargos que hacen las entidades financieras por servicios no incluidos en la cartera principal inherentes al crédito. Un gasto extra que se puede encontrar es el seguro de desgravamen el cual cubre la deuda total en caso de que el deudor no pueda continuar con el pago de la deuda en caso de enfermedad o fallecimiento.
Es necesario resaltar que las entidades financieras cuentan con un rango de tasa TEA, el cual se determina dependiendo de la calificación que otorgue la entidad financiera al cliente. En toda operación financiera existe un riesgo asumido por el prestamista, puesto que asume la posibilidad de que el cobro del dinero prestado no se realice. Por tal motivo, la tasa efectiva anual puede variar en cada cliente. No todos representan el mismo riesgo. Desde la perspectiva del prestamista, a mayor riesgo que se incurra, mayor es el beneficio esperado. Es por esto que, si eres cliente y necesitas apalancarte al apoyo de alguna entidad financiera, lo mejor será cuidar tu historial crediticio y tener una buena reputación en el sistema financiero, de tal modo el cliente puede represar un menor riesgo para el banco por lo que se otorgaría una menor tasa de interés, incrementando el beneficio para el cliente.
¿Qué productos llevan TCEA?
Los productos financieros en los que son aplicables esta tasa generalmente son:
- Créditos de libre consumo
- Préstamos personales
- Créditos vehiculares
- Créditos hipotecarios
- Tarjetas de crédito
Un elemento adicional que se debe de considerar a la hora de pedir un préstamo, es el plazo. Corresponde al tiempo que va a ser prestado el dinero. Está compuesto por un número variable de periodos en los cuales el cliente va a hacer los pagos correspondientes para saldar la deuda.
A la hora de solicitar un préstamo, para cualquier tipo de destino, se debe de tener en cuenta varios aspectos para comprarlos y tomar la mejor decisión, es decir, se elige el producto que más se adecue a las necesidades del cliente. Los componentes más importantes a comparar son la TCEA y el plazo.
El costo efectivo anual es la TEA que cobra la entidad financiera, además la TCEA incluye gastos adicionales al crédito.
Es importante conocer los intereses que cobra el banco y los costos adicionales afiliados a los préstamos que incluye como, por ejemplo, seguros y comisiones.