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Elegir a qué sistema nos afiliamos para recibir nuestra jubilación es una decisión muy importante. Por ello, necesitas conocer las diferencias y lo que te puede ofrecer cada opción para así poder realizar una buena elección.
Con la finalidad de obtener una pensión desde el momento de tu jubilación, el Sistema Peruano de Pensiones (SPP) te permite hacer aportes a un fondo de pensiones, ya seas trabajador dependiente o independiente.
Este sistema te brinda la opción de escoger entre solo dos sistemas de protección social principales: uno público o Sistema Nacional de Pensiones (SNP); y otro privado o Sistema Privado de Pensiones (SPP).
Ahorrar en una AFP significa pertenecer al Sistema Privado de Pensiones y aportar a través de una Administradora de Fondo de Pensiones (AFP); en tanto que ahorrar en el Sistema Nacional de Pensiones, es hacerlo mediante la Oficina de Normalización Previsional (ONP). Si bien las dos opciones te asegurarán un fondo para tu vejez, existen grandes e importantes diferencias entre ambas.
ONP
El Sistema Nacional de Pensiones – SNP (DL N° 19990), lo administra la Oficina de Normalización Previsional (ONP) y te otorga una pensión desde los 65 años, al culminar tu vida laboral. Para gozar de este beneficio económico, deberás de realizar un aporte mensual equivalente al 13% de tu sueldo o ingresos por no menos de 20 años.
AFP
El Sistema Privado de Pensiones (SPP) está a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) y te permite acceder a una pensión de jubilación desde los 65 años, sin exigirte un periodo mínimo de aporte. Las AFP calculan el monto de dicho beneficio en base a tus aportes realizados y la rentabilidad generada en tu cuenta individual de capitalización (CIC). Además, puedes recibir tu pensión de manera adelantada bajo la modalidad de “Jubilación Anticipada Ordinaria”.
¿ONP o AFP? ¿Cuáles son sus diferencias?
Ambas alternativas buscan que tú puedas contar con una pensión al momento de jubilarte, pero también se diferencian significativamente en los siguientes aspectos:
Destino de los Aportes
- La AFP se basa en el sistema de capitalización individual; es decir, tus aportes van a una cuenta a tu nombre, donde construyes tu fondo de pensiones a lo largo de los años. Este fondo se compone de tus aportes y la rentabilidad que hayan generado.
- Por otro lado, en la ONP aportas a un fondo común (sistema de reparto), el cual financia las pensiones de los jubilados actuales. Bajo ese principio, cuando te jubiles, tu pensión saldrá del fondo construido por los aportantes de ese momento.
- Para que la ONP sea sostenible, se necesita que el número de aportantes sea superior al de jubilados.
Tiempo Mínimo de Aportes
- En una AFP tu pensión es segura sin importar cuánto tiempo o qué cantidad hayas aportado, igual recibirás una pensión. Es claro que dicha pensión estará sujeta al total de los aportes que hayas realizado, pero no hay riesgos de perder el dinero. Asimismo, debido a que tu fondo es solo tuyo, no existe un tiempo mínimo obligatorio de aportes.
- En cambio, en la ONP es obligatorio que registres como mínimo 20 años completos de aportes. Si al jubilarte cumpliste con 19 años y 11 meses de aportaciones, lamentablemente no recibirías una pensión.
Pensión Máxima
- En la ONP, así hayas aportado incluso durante más de 20 años, la pensión máxima que podrías recibir es de S/. 893.
- Por su parte, en la AFP no existen límites, pues tu futura pensión depende de la frecuencia y monto de tus aportes, la rentabilidad generada, tu tipo de fondo, entre otros factores.
- La pensión promedio de jubilación legal en el Sistema Privado de Pensiones (SPP) es de S/. 1150, según el Boletín Estadístico de AFP (SBS).
Alternativas de Inversión
- La AFP tiene cuatro tipos de fondo entre los que puedes elegir para invertir, dependiendo de factores como tu edad y perfil de riesgo. En la ONP no existen alternativas similares.
- Estas opciones de la AFP son el Fondo 0 (elegible desde los 60 años), Fondo 1, Fondo 2 y Fondo 3. Cada uno tiene su nivel de riesgo y rentabilidad potencial.
Posibilidad de Retiro de Fondos de Jubilación
- Si tienes tus fondos en una AFP, puedes retirar hasta el 95.5% de tu fondo y usarlo para un inmueble o lo que desees, puedes recibir una pensión, o incluso realizar una combinación de las dos primeras opciones. En cambio, en la ONP no puedes retirar el fondo que hayas acumulado.
- En la AFP, al tener un fondo exclusivamente tuyo, podrías desinvertir si lo necesitas y si cumples ciertos requisitos. Tal es el caso del retiro de hasta el 95.5% del fondo al jubilarte o de hasta el 25% para vivienda.
- Pero ten presente que al retirar el 95.5% renuncias a ser pensionista y tu familia pierde el derecho a una pensión de sobrevivencia. Por otra parte, en caso retires el 25%, perderías la rentabilidad que dicho monto hubiese generado en tu AFP, lo que reduciría tu pensión al jubilarte.
Modalidades de Pensión
- A diferencia de la ONP, en la AFP puedes elegir cómo recibir tu pensión al jubilarte, a través de cuatro modalidades.
- Estas modalidades de pensión en la AFP son Retiro Programado, Renta Vitalicia Familiar, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, y Renta Vitalicia Escalonada.
Posibilidad de Heredar el Fondo
- En la ONP si no registraste beneficiarios y falleces antes de utilizar tu pensión, el dinero que hayas acumulado durante todo ese tiempo se quedará en el fondo común.
- En cambio, en la AFP, tus familiares podrán reclamarlo como herencia a través de un formulario.
¿Qué pasa con mis aportes si hice un cambio de ONP a AFP?
- En dicho caso, si calificas a algún bono de reconocimiento, tus aportes a la ONP podrían ser reconocidos.
Si elijo el Sistema Privado de Pensiones, ¿En cuál AFP invertiré?
- Cuando ingresas al Sistema Privado de Pensiones (SPP) por primera vez, automáticamente serás afiliado a la administradora ganadora de la licitación; pero más adelante podrías migrar a otra que sea de tu interés, puesto que cada AFP genera distintos resultados de rentabilidad para sus afiliados.